今日，网商银行发布2022年报。微众银行与网商银行相继完成2022年年报发布，作为民营银行中的头部银行，及互联网银行代表，两家银行的信贷规模与用户数均实现稳健增长。

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作为民营银行中的科技创新者，依托微信的个人社交渠道，微众银行在消费金融领域的表现可圈可点，网商银行则持续发力小微金融。年报数据显示，截至2022年末，微众银行服务的个人用户数超过3.6亿，微业贷和微户贷服务的小微企业数为140万。网商银行则专注服务小微经营者，累计客户数超过5000万，小微用户数领跑行业。

1、聚焦不同赛道，资产规模均超4000亿

在核心经营指标上，两家银行的表现均领跑民营银行。资产规模来看，两者均在4000亿以上，截至2022年末，微众银行总资产达到4738.62亿元，资产规模达4411亿元。

盈利能力上，2022年微众银行营业收入、净利润分别为353.64亿元、89.37亿元。网商银行的营业收入为156.86亿元，净利润为35.38亿元。

机构人士表示，营收与利润差异，源自于这两家银行业务模式的本质差异。尽管微众银行也在探索toB的业务，但140万小微客户量在3.6亿个人用户数的衬托下，仍可见个人消费金融占微众绝对主体。

网商银行则聚焦于服务小微经营者，年报数据显示，网商银行累计服务的小微企业已超过5000万，是微众的35倍以上，放在民营银行乃至整个银行业中看，都居于领先地位。此外，其每年的新增客户中超80%为首次在商业银行取得经营性贷款。在区域分布上，网商银行服务用户数中，县域客户占比近一半。累计发放贷款增速前10的省份为宁夏、安徽、内蒙古、山东、山西、河北、甘肃、陕西、重庆、新疆，其中7个属于中西部省份或自治区。

在金融服务里，小微企本身存在获客难度大、成本高、利润薄、抗风险能力低等特点。2022年，网商银行还采取了稳额提额、减免利息、延期还款等一系列举措为小微企业纾困。其中，免息、降费惠及306万小微经营者。

2、加大科技研发投入，提升小微金融“智能化”水平

网商银行和微众银行分别依托蚂蚁和腾讯，均有着科技基因。2022年，双方都在持续投入科技创新，推动普惠金融服务向更多的“空白地带”、“薄弱地带”延伸。

2022年，微众银行持续投入人工智能、区块链等技术，并与多所高校展开合作，探索新技术的产业应用。微众信息技术投入同比增长21.47%。

网商银行2022年信息技术投入则同比增长33%。其首创的“大山雀”卫星遥感技术、“大雁”数字供应链金融系统、“百灵”人工智能风控系统，均有新的进展和突破。

用于农村金融的“大山雀”，将果园、大棚等形态纳入可识别范围，累计已为120多万种植农户提供便利的数字信贷支持；用于供应链金融的“大雁”，签约接入的品牌企业已超过1000家，并进入电动出行、光伏、医疗健康等行业，支持专精特新、国产替代等领域的小微企业。同时，升级贷款供给模式，“百灵”已能支持70多种自证任务，超过600多万客户使用，成功提额客户，平均额度提升4.5万元。

科技创新，正在破解小微金融“便捷、规模、深度”构成的不可能三角。截至2022年末，网商银行不良率为1.94%，仍位于行业较低水平。

业内人士分析认为，考虑到网商银行服务的小微数已经超过5000万，这一风险表现也充分证明了中国小微的韧性。随着消费复苏与经济回暖，风险降低，规模增长可以预见。